⚡El error más común en las finanzas personales que puedes evitar
El error más común en las finanzas personales es no producir dinero con el dinero. Abre una cuenta de ahorro de alto rendimiento o High Yields Savings Account.
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🏦 Las cuentas de ahorro solo benefician a los bancos
La semana pasada, durante la sesión en vivo del Reto Ola 21, una alumna confesó que le daba miedo invertir.
Explicó que se sentía más segura dejando el dinero en una cuenta de ahorro porque le preocupaba tomar una mala decisión. Resulta que el resto del grupo tenía el mismo miedo.
Mi respuesta fue que lo que le debería dar miedo es tener el dinero en una cuenta de ahorros tradicional.
Al tener tus fondos en una cuenta de ahorro:
- No generas ingresos, ya que tu dinero no produce más dinero.
- Tu dinero pierde valor debido a la inflación.
- Le estás regalando dinero al banco.
Tener tu dinero en una cuenta de ahorro tradicional es uno de los peores errores de tus finanzas personales. Te explico por qué.
En el siguiente gráfico, creado por Charles Schawb, puedes observar 4 escenarios que ocurren con $200k a lo largo de 20 años:
- En una cuenta de ahorro se convierte en $254,670.
- Pero 20 años después necesitarías $329,310 para comprar lo mismo, gracias a la inflación.
- Invertido en activos de bajo riesgo como bonos o en cuentas de ahorro de alto rendimiento tendrías $368,234.
- Invertido entre bonos y acciones tendrías $760,406.
- Invertido en un fondo que siga al S&P 500 tendrías $1,296,888.
Como puedes ver, tener el dinero sentado en una cuenta de ahorros es la peor opción.
Aunque la mejor opción es invertir, la segunda mejor opción es una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
En este Newsletter, te explicamos:
- Qué son las cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Cómo seleccionar una cuenta de alto rendimiento
- Los pasos para abrir una cuenta de alto rendimiento
💊 Los Bancos no Conspiran a tu Favor
Una de las fuentes de ingresos principales de los bancos son los préstamos. Los bancos toman el dinero de tu cuenta de ahorro o corriente y se lo prestan a otros usuarios o instituciones financieras con una tasa de interés alta. Estas tasas pueden superar el 10%.
Lo increíble es que aunque el banco preste tu dinero, no está obligado a compartir los ingresos contigo. El rendimiento promedio de una cuenta de ahorro en EEUU según el FDIC es de 0.35%.
Esto significa que aunque los bancos generan 10% o más, solo te comparten 0.35%.
💫 Cuenta de Alto Rendimiento o High Yields Savings Account
Una alternativa más rentable es una cuenta de alto rendimiento o "High Yields Savings Account". De acuerdo con el FDIC, el rendimiento de estas cuentas es casi 14 veces mayor que el de una cuenta de ahorro tradicional pero funcionan de manera parecida.
Las cuentas de alto rendimiento o HYSA son cuentas de ahorros con retornos mucho mayores. Estas cuentas:
- Tienen una tasa de interés mucho más alta.
- No requieren que mantengas tu dinero depositado por un periodo de tiempo específico
- No tienen pagos mensuales en muchos casos.
El rendimiento de una cuenta HYSA varía dependiendo de las tasas de interés.
Cuando la economía está débil, las tasa de interés tienden a bajar.
- Por ejemplo, durante la pandemia las tasas cayeron a casi 0% para incentivar el gasto.
Con una economía más fuerte, las tasas son mucho más altas.
- Actualmente, la tasa de interes es de 5%.
A lo largo de los años, 5% comparado con 0.35%, hace una gran diferencia.
Si depositas $1,000 y añades $100 cada mes, al cabo de 5 años:
En una cuenta de ahorro de 0.35% de retorno tendrás: $7,017.
- Habrás ahorrado: $7,000.
- Habrás generado con el interés: $17.
En una cuenta de ahorro de alto rendimiento con un 5% de retorno tendrás: $8,083.
- Habrás ahorrado: $7,000.
- Habrás generado con el interés: $1,082.
¿A quién no le gustaría tener esos $1,000 adicionales sin hacer nada?
Si aumentamos el plazo de tiempo de 5 años a 10 años:
En una cuenta de ahorro de 0.35% de retorno tendrás: $25,234.
- Habrás ahorrado: $25,000.
- Habrás generado con el interés: $235
En una cuenta de ahorro de alto rendimiento con un 5% de retorno tendrás: $43,816.01.
- Habrás ahorrado: $25,000.00.
- Habrás generado con el interés: $18,816.
En 10 años, generaste $18k comparado con $230. Puedes utilizar esta calculadora para comparar el retorno entre ambas cuentas.
Es importante mencionar que:
- Los bancos en línea con menor costos operativos, suelen ofrecer una tasa de interés más alta.
- Las cuentas de alto rendimiento no son para tu uso diario y pueden cobrar por transferencias.
- Las tasa de interés de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son variables y pueden subir y bajar a lo largo de los años.
💸 Cuánto dinero debes tener en una cuenta de alto rendimiento
Depende de ti, pero generalmente recomendamos tener:
- Un fondo de emergencias que cubra entre 3 a 6 meses de gastos.
- Dinero que necesites en el corto plazo: para pagar un viaje, hacer una compra grande, etc.
El dinero que te sobre se debe invertir en otros instrumentos financieros con un mayor rendimiento. Aquí te explicamos como comenzar a invertir.
🤖 Cómo escoger qué cuenta abrir
La mejor cuenta de HYSA depende de tus preferencias personales.
Un requisito no negociable es que tenga el seguro del FDIC (Federal Deposit Insurance Corp), que te garantiza hasta $250,000 de tus depósitos si le ocurre algo al banco.
Otros factores que debes tener en cuenta son:
- La tasa de interés, también conocida como APY (Annual Percentage Yield).
- Que tenga costos bajos. Intenta evitar pagar por este tipo de cuenta.
- Que cumplas con los requisitos para abrir la cuenta.
- Las restricciones de liquidez. Verifica qué tan fácil es retirar tu dinero de la cuenta.
👋 Recomendaciones de cuentas de Alto Rendimiento
Algunas cuentas de alto rendimiento que recomendamos son:
- Marcus de Goldman Sachs High Yields Savings: 4.15%
- Capital One 360 Performance Savings: 4.5%
- Betterment Cash Reserve: 4.5%
🪜 Pasos para abrir tu cuenta de alto rendimiento
- Busca una cuenta de Alto Rendimiento que te convenga también llamada HYSA.
- Abre tu cuenta completando toda la información que necesitan.
- Deposita fondos a tu cuenta.
- Automatiza que se depositen fondos todos los meses en esta cuenta.
😯 La diferencia entre una cuenta de alto rendimiento y un Certificado de Depósito
Los certificados de depósito (CDs) son otro tipo de cuenta ofrecida por instituciones financieras y son distintas a las cuentas de alto rendimiento. Cuando depositas tu dinero en un CD, existe un plazo fijo durante el cual no puedes utilizar ese dinero. Los CDs suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas de alto rendimiento, pero no son una buena opción si necesitas disponibilidad inmediata de tu dinero, es decir, si tienes que utilizarlo en el corto plazo.
Ambas son buenas opciones, pero depende de tu necesidad de liquidez.
✨ Tus Prioridades Financieras:
Recuerda que debes cumplir todos los pasos para tomar control de tu vida financiera. La cuenta de alto rendimiento es el primer paso para asegurar tu futuro.
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**ADVERTENCIA: Esta publicación y evento reflejan las opiniones de los autores en la fecha de publicación y su objetivo es dar información relevante al lector. Su intención no es dar recomendaciones ni sugerencias de inversión. A su vez, los mismos no son reportes de investigación financiera y las opiniones de los autores pueden cambiar. El rendimiento histórico de los instrumentos financieros discutidos no es un indicador de un posible rendimiento en el futuro.
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