✨ Finanzas Personales

Manejar tus finanzas puede ser estresante, pero no tener tu dinero en orden es mucho peor.

• Si no inviertes, estás perdiendo dinero.
• Si no pagas tus deudas, estás acumulando intereses.
• Si no gastas menos de lo que produces, nunca vas a poder superar tu situación económica. 

Establecer un futuro financiero exitoso es más simple de lo que parece. No necesitas títulos universitarios, saber de matemáticas, ni ser experto en números para tener tus finanzas en orden. No requiere que contrates a un asesor financiero, ni que paguen miles de dólares. 

Require: 

• Organización
• Automatización
• Conciencia

En esta edición del newsletter vamos a revisar: 

1. El paso a paso para lograr una vida financiera óptima si vives en EEUU
2. Como automatizar tus finanzas 
3. Un plan financiero simple y fácil de implementar 

⛳ El Paso a Paso para lograr una vida financiera óptima

Con tantas opciones disponibles y tantas ofertas de productos financieros, es difícil saber si estamos tomando las decisiones correctas. Por lo tanto, creamos este paso a paso para que puedas utilizarlo como modelo para revisar si estás optimizando tus finanzas. 

👋 Antes de invertir 

🆘 Fondo de Emergencias

1. Establece un fondo de emergencias. 
   1. ¿Qué es?: Un fondo de emergencia es dinero que se tiene en guardado para utilizar en caso de cualquier imprevisto. Este fondo es clave para no tener que vender activos financieros si surge una emergencia.
   2. Paso a tomar: 
      1. Abre una cuenta de High Yields Savings. Ojo, no es una cuenta de ahorro normal porque el rendimiento es menos de 1% comparado con una HYS de 4% o más. 
      2. No inviertas este dinero para que esté disponible en un mal momento. 
      3. El monto que debes tener disponible es de 3 meses o más. 
      4. No toques este dinero. 
   3. Opciones de cuentas High Yield Savings: 
      1. Capital One: 360 Performance Savings 4.15%
      2. Betterment: Cash Reserve 4.5%
      3. Marcus de Goldman Sachs: High Yield Online Savings. 4.15%

😰 Paga tus deudas

2. Paga tus deudas con un interés de más de +8%
   1. ¿Qué es?: Si tienes deudas, es importante que tengas una visión clara de cuáles son y cuál es la tasa de interes de cada una. 
      1. Posibles deudas: 
         1. Tarjetas de crédito
         2. Deudas estudiantiles
         3. Préstamos personales
   2. Paso a tomar: 
      1. Paga lo máximo que puedas al mes de tu deuda de +8% de interés. Esto debe ser tu prioridad. 
      2. No comiences a invertir hasta no pagar toda la deuda. El retorno promedio de una inversión ha sido históricamente menor a 10%. Por lo tanto, pierdes dinero al invertir y no pagar la deuda. 
   3. Estrategias que puedes implementar para pagar tus deudas: 
      1. Opción económica: Paga la deuda con la tasa de interés más alta primero y luego paga la de menor interes. 
      2. Opción motivacional: Pagar la deuda del monto menor al mayor y así te motivas a seguir cerrando deudas. 

Si ya completaste lo anterior, puedes comenzar a invertir. 

🤑 Invierte

Abre las cuentas de inversiónes que mas te convengan e invierte automáticamente todos los meses.

Optimiza y automatiza tus cuentas de inversión para maximizar tus retornos. Como los impuestos en EEUU son altísimos, tener las cuentas de inversión correctas te puede ahorrar hasta 20%. 

💼 Cuenta 401k

1. Invierte en tu 401K: 
   1. ¿Qué es?: La primera cuenta de inversión que debes abrir. Es un tipo de cuenta de jubilación ofrecida por empresas en EEUU. Si trabajas en tu propia compañía o eres freelancer, investiga una cuenta llamada SEP.
      1. Te permite invertir parte de tu salario antes de pagar impuestos. Inviertes tu dinero pre-tax para que pueda crecer gracias a los intereses compuestos. 
      2. No tienes que pagar impuestos hasta que retires el dinero.
   2. Beneficios: 
      1. Matching: Muchos trabajos ofrecen “matching” del 401k. Esto significa que tu empleador te deposita la misma cantidad de dinero que tú deposites, hasta cierto monto. 
         1. Por ejemplo: si tu salario es de $100k, contribuyes 3% o $3,000, tu empleador te va a depositar $3,000 adicionales para que inviertas. 
         2. Es dinero gratis que te están dando en el trabajo. 
      2. El dinero que inviertes es pre-tax.
      3. No pierdes el dinero si cambias de trabajo. 
   3. Desventajas: 
      1. Puedes incurrir una penalidad si retiras el dinero antes de tu jubilación. 
   4. Pasos a tomar: 
      1. Contacta a recursos humanos y pregunta por el programa del 401k. 
      2. Maximiza el monto que tu empleador te da matching. 
      3. Automatiza la inversión de tu pago todos los meses. 
      4. Invierte en los fondos de menor costo que ofrezca tu empleador. Te comparto una distribucion de portafolio recomendada por Fidelity.

Tambien puedes revisar nuestras guias sobre como invertir para mas informacion.

💸 Cuenta IRA 

2. Abre un Traditional IRA o un Roth IRA: 
   1. ¿Qué es?: Dependiendo de tu preferencia, abre un:
      1. Traditional IRA es una cuenta de jubilación individual que permite realizar contribuciones con dinero antes de impuestos, lo que te brinda una deducción fiscal en el año de la contribución. 
         1. Recomendado si prefieres obtener beneficios de los impuestos hoy. 
      2. Roth IRA: una cuenta de jubilación que te permite realizar contribuciones después de pagar impuestos. 
         1. Recomendado si prefieres obtener beneficios de los impuestos hoy en un futuro. 
   2. Beneficios: 
      1. Puedes deducir el monto que inviertes en tu IRA de tus impuestos todos los años. 
      2. Recibes beneficios de impuestos cuando retires el dinero. 
      3. Hay menos penalidades si utilizas el dinero antes de tu jubilación que en un 401k. 
   3. Desventajas: 
      1. A la hora de utilizar el dinero de tu IRA vas a tener que pagar impuestos sobre los ingresos generados de tu inversión 
   4. Pasos a tomar: 
      1. Abre tu cuenta Tradicional IRA o Roth IRA
      2. Deposita el monto máximo de dinero que puedas.  Hay un límite de contribución anual y cambia constantemente. 
         1. $6,500 por año en el  2023
         2. Si tienes más de 50 puedes invertir $7,500
      3. Puedes automatizar tu inversión todos los meses, o depositar un monto grande una vez al año. Mi recomendación es invertir todos los meses. 
      4. INVIERTE EL DINERO UNA VEZ ESTE DEPOSITADO: esto es un error muy común en donde no seleccionan las acciones o fondos en los que quieren invertir y el dinero no queda invertido.

Si aún te sobra dinero tras maximizar estas dos cuentas y tienes hijos: 

👼 Cuenta 529

3. Abre una cuenta 529:
   1. ¿Qué es?: también conocida como 529 College Plan, es una cuenta de inversión diseñada para cubrir los gastos educativos, desde la escuela hasta la universidad, incluyendo libros, computadoras, alojamiento, y más. 
   2. Ventajas:
      1. Puedes deducir tus contribuciones a la cuenta 529 de tus impuestos. Las ventajas de tener una cuenta libre de impuestos pueden ser significativas, llegando a ahorrarte hasta un 28%. A lo largo del tiempo, te puede ahorrar hasta $77,000.
      2. Las ganancias generadas son libres de impuestos si se utilizan para gastos universitarios.
      3. Puedes transferir los fondos a otro miembro de la familia, sin importar su edad.
      4. No hay requisitos de ingresos para abrir la cuenta.
      5. Los límites de contribución son altos, llegando hasta $350,000 (aunque varían según el estado).
   3. Desventajas:
      1. Solo puedes utilizar los fondos de la cuenta para gastos relacionados con la educación.
   4. Pasos a seguir: 
      1. Abre la cuenta 529a
      2. Deposita fondos 
      3. Invierte en fondos indexados 
   5. Opciones de cuentas: 
      1. Vanguard 529 
      2. Fidelity 529

Recuerda siempre revisar los costos asociados a estas cuentas. Muchas vienen con una distribución de cartera predefinida hecha por especialistas, así que no tendrás que preocuparte por cuánto invertir en cada opción.

Si ya hiciste todo lo anterior y aún te sobra dinero: 

4. Maximiza tu contribución a tu 401k.

Si aún te sobra dinero o no tienes hijos: 

📱Cuenta de inversión tradicional

5. Abre una cuenta de bróker normal. 
   1. ¿Qué es?: Una cuenta de inversión tradicional en donde despositas fondos después de pagar impuestos y todo lo que ganes vas a pagar impuestos. 
   2. Pasos a seguir: 
      1. Abre una cuenta 
      2. Deposita fondos 
      3. Invierte los fondos 
   3. Cuentas recomendadas: 
      1. Fidelity
      2. Vanguard
      3. Robinhood 
      4. Para internacionales: 
         1. Charles Schwabb 
         2. Interactive Brokers 
         3. Fintual o GBM en Mexico 

Si quieres tomar un extra paso, pero desde mi punto de vista, no tan necesario: 

🚑 Cuenta HSA

6. Abre tu cuenta HSA: 
   1. ¿Qué es? Una cuenta de ahorros para gastos médicos calificados como medicias y doctores. Está disponible para personas que están inscritas en un plan de salud con deducible alto y cumplan con los requisitos establecidos por el IRS.
   2. Beneficios: 
      1. Contribuyes dinero antes de pagar impuestos, lo que te da un ahorro fiscal. 
      2. Los fondos en la cuenta pueden crecer de forma libre de impuestos ya que los puedes invertir. 
   3. Desventajas: 
      1. Solo se puede abrir si estás inscrito en un plan de salud con deducible alto. 
      2. Hay límites anuales de contribución y restricciones sobre cómo se puede utilizar el dinero.
      3. El límite de contribución anual es:
         1. $3,650 para individuos y $7,300 para familias. 
         2. Las personas mayores de 55 años pueden hacer contribuciones adicionales llamadas "catch-up" de hasta $1,000.
   4. Pasos a tomar: 
      1. Pregúntale a tu seguro si ofrece plan HSA. 
      2. Abre tu cuenta. 
      3. Contribuye mensualmente y utiliza los fondos. 

🤖 Automatiza tus finanzas 

Todo lo anterior debe estar automatizado, es decir, debes implementar sistemas en donde se invierte un monto determinado en cada cuenta sin mover un dedo. Puedes o deducir tus inversiones de tu salario directamente o puedes enviar el dinero a una cuenta y que salga de esa cuenta todos los meses.

🪜Pasos a seguir en cada cuenta: 

1. Selecciona el monto que quieres invertir todos los meses. 
2. Selecciona la acción que deseas comprar todos los meses. 
3. Reinvierte los dividendos.  

Si implementas estos pasos, no vas a tener que pensar en tus inversiones y puedes disfrutar tu vida. 

🔚 Conclusión 

Si completas estos pasos puedes vivir con la tranquilidad de que estás maximizando tus finanzas. Lo haces una vez y te va a cambiar la vida. 

1. Determina cuál es la cuenta que más te conviene y abre la cuenta. 
2. Deposita fondos automáticamente todos los meses. 
3. Reinvierte los dividendos que estás generando automáticamente. 
4. Invierte en fondos indexados. 

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Muchísimas gracias

👋🌊#siguelaola

Isa Penzini

**ADVERTENCIA: Esta publicación y evento reflejan las opiniones de los autores en la fecha de publicación y su objetivo es dar información relevante al lector. Su intención no es dar recomendaciones ni sugerencias de inversión. A su vez, los mismos no son reportes de investigación financiera y las opiniones de los autores pueden cambiar. El rendimiento histórico de los instrumentos financieros discutidos no es un indicador de un posible rendimiento en el futuro.

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